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Notre avis sur les fonds euros : zoom sur l’assurance vie sans risque

Table des matières

Le fonds en euros est une véritable pierre angulaire de l’assurance-vie. Il offre de nombreux avantages pour vous aider à gérer votre épargne. L’assurance-vie en fonds euros est un placement fiable et performant. Elle présente environ 80 % d’encours et de versements. Ce mode d’épargne est encore opaque pour beaucoup. 01banque.com vous aide à y voir clair et répond à toutes vos questions.

Les caractéristiques des fonds en euros
Horizon de placement Moyen-long terme
Composition Obligations (environ 80%)Immobilier (environ 10%)
Actions (entre 5 et 10%)
Niveau de risque Faible
Assureurs et banques Boursorama, Fortuneo, Nalo, Yomoni
Taux de rendement Entre 1,08% et 2,2%.
Prestations Capital garanti

Disponibilité des fonds

Effet de cliquet

Rendements réguliers

Inconvénients Traitement fiscal défavorable

La tendance générale des rendements des fonds en euros est à la baisse

Les placements boursiers offrent des rendements inférieurs aux placements boursiers

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Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?

En assurance vie, le fonds en euros est une enveloppe constituée d’actifs financiers libellés en euros. Il s’oppose aux unités de comptes qui sont des parts d’actifs financiers libellées en euros. Il existe de nombreux fonds en euros, selon le contrat choisi et l’assureur.

Lorsque l’on parle de fonds en euros, il s’agit d’un support d’investissement ultra-sécurisé. Les fonds en euros sont principalement composés d’obligations ou d’actions d’entreprises (environ 80 %), d’actifs immobiliers (10 %) et d’une petite quantité d’actions (5-10 %) Les fonds en euros s’adressent aux personnes qui souhaitent investir leur capital dans des placements fiables et rentables .

Les fonds en euros sont disponibles aussi bien dans les contrats d’assurance-vie monosupports que dans les contrats multisupports (à côté des contrats en unités de compte).

Vous pouvez opter pour les fonds en euros en souscrivant un contrat d’assurance-vie avec des fonds en euros auprès de banques traditionnelles, de banques en ligne, d’assureurs, de courtiers ou de néo-assureurs. En fonction de l’assureur que vous choisissez, votre niveau d’assistance peut être sélectionné.

La gestion libre vous donne une autonomie complète et convient mieux aux profils expérimentés. Vous pouvez également faire appel à un conseiller pour gérer vos investissements. Le conseiller devient alors le décideur. Il s’agit d’une gestion sous mandat.

L’assurance-vie avec les fonds en euros offre de nombreux avantages tels que

  • La sécurité de votre capital : quelle que soit l’importance de votre investissement, votre capital reste sécurisé pendant toute la durée du contrat .
  • L’effet cliquet : La rentabilité de chaque mois est augmentée des intérêts perçus. Ceux-ci viennent s’ajouter au capital investi. Ces plus-values peuvent ensuite être utilisées pour générer des intérêts supplémentaires. En d’autres termes La rémunération des fonds en euros permet un cycle vertueux de revenus perçus .
  • La disponibilité de votre capital : En choisissant d’investir sur les fonds en euros, vous pouvez effectuer autant de retraits que vous le souhaitez à tout moment. Cependant, tout retrait effectué dans les 8 premières années de votre contrat entraînera la perte des avantages fiscaux liés à la souscription d’une assurance-vie.

Les différents types et utilisations des fonds en euros

La première étape d’un contrat d’assurance-vie consiste à choisir le type de fonds en euros. Tous ne présentent pas exactement le même niveau de sécurité ni le même rendement.

  1. Fonds en euros traditionnels : 80 % d’obligations (obligations d’État et d’entreprises qui produisent des intérêts, appelés coupons) sont utilisées pour créer les fonds en euros traditionnels. Ces fonds conviennent aux personnes qui sont plus prudentes que les autres et qui souhaitent des rendements plus fiables.
  2. Ces fonds sont le juste milieu idéal pour les personnes qui souhaitent combiner risque et sécurité . Ils garantissent le capital initial, mais offrent des rendements plus élevés en raison d’une prise de risque plus importante, notamment grâce à des investissements financiers et immobiliers plus élevés.
  3. Les fonds européens opportunistes : Les fonds opportunistes ne ressemblent pas aux fonds traditionnels. Ils ont très peu d’obligations et privilégient les investissements plus risqués avec des rendements plus élevés. Les fonds opportunistes investissent dans des unités de compte plus volatiles.

Fonds euros croissanceCréé en 2014, le fonds euros croissance est une combinaison d’un contrat d’assurance-vie en fonds euros et d’unités de compte. L’assureur s’engage à garantir le capital à partir d’un minimum généralement fixé à 8 ans.

Quelle est la différence entre les fonds en euros et les unités de compte ?

Il existe quelques différences entre les unités de compte et les fonds en euros. Cette distinction est directement liée au niveau de sécurité offert par ces supports d’investissement. Les unités de compte sont moins volatiles que les fonds en euros. Leur rendement peut être plus élevé, mais il est moins certain. Elles ne sont donc pas adaptées à tous les profils.

Comment choisir entre l’assurance vie en fonds euros et les unités de compte ?

Il n’est pas facile de répondre à cette question. Pour trouver la meilleure solution, nous vous recommandons de bien analyser votre profil d’investisseur ainsi que votre goût du risque. Les produits en unités de compte offrent un meilleur rendement et un risque moindre sur le long terme. Telle est la conclusion. Votre profil d’investisseur et vos besoins vous aideront à répondre à cette question.

Comment est calculée la rémunération du rendement des fonds en euros ?

Le rendement des fonds en euros est défini comme la performance annuelle des fonds en euros. Il diffère du rendement de l’assurance vie multi-supports. Les investisseurs doivent analyser la rentabilité de leurs placements pour déterminer s’ils doivent changer de stratégie. Les rendements des fonds euros sont transmis chaque année au début pour N-1.

Le rendement des fonds en euros provient de deux composantes :

  1. Le taux d’intérêt technique ; la rémunération minimale que l’assureur s’engage à donner à l’assuré. Le seuil minimum est de 85% des gains perçus par l’assureur au cours des deux dernières années.
  2. La participation aux bénéfices : Les assureurs sont tenus de partager un pourcentage des bénéfices financiers (plus-values des placements) ainsi que des bénéfices techniques (frais engagés par l’assureur) au cours de l’année.

Cette étude de cas vous aidera à comprendre le fonctionnement des rendements des fonds en euros.

Après avoir déduit divers frais, Julie investit 20.000 euros dans un fonds en euros.
Après discussion avec son assurance, le taux d’intérêt technique a été fixé à 2,3 %.
20 000 x 0,023 = 460 euros

La participation aux bénéfices s’élève à 0,5%
20 000 x 0,05 = 1 000 euros

Rémunération totale = 1 460 euros
Cette rémunération brute doit inclure les frais de gestion (entre 0,5% et 1%) et les prélèvements sociaux (17,2%).

Voici comment nous obtenons le taux de rendement final des fonds en euros, avec des frais de gestion de 0,7%
21 460 x 0,7% = 152,22
1460 – 152,2 = 1 309,78 euros de plus-value nette de frais de gestion
1 309,78 x 17,2% = 225,22 gains réalisés nets de tous les frais.

Conclusion : Le taux de rendement est donc de 2,528 %. Plus de 2 %.

Qui garantit la sécurité des fonds en euros ? Ce sont les compagnies d’assurance qui garantissent les fonds en euros, en constituant des provisions. En effet, un assureur peut conserver une partie de chaque plus-value pour se prémunir contre un problème futur. Les assureurs peuvent conserver pendant 8 ans maximum, 15% des plus-values réalisées sur l’épargne des fonds euros, et jusqu’à 15% pour le reste de leurs gains.

Le rendement actuel des fonds en euros est-il favorable ?

Les rendements des fonds en euros sont en baisse depuis plusieurs années. Cela est dû à la composition des fonds en euros. Comme ils sont principalement composés d’obligations, leurs rendements suivent le marché obligataire. Les rendements des fonds en euros reflètent la tendance à la baisse des taux d’intérêt gouvernementaux.

Les meilleurs fonds en euros pour 2021

Quels sont les critères à prendre en compte pour trouver les meilleurs fonds en euros en fonction de vos besoins ?

    • La performance des fonds en euros : Tous les rendements des fonds en euros ne sont pas égaux. N’hésitez pas à comparer différentes offres, notamment en ligne.
    • La réputation et la qualité de l’assureur : En matière d’assurance vie en fonds euros, choisir un assuré solide permet d’éviter toute surprise . Des courtiers en ligne sont disponibles, et ont souvent des partenaires assureurs de qualité et proposent des contrats attractifs comme Linxea, Yomoni, ou Nalo.
    • Les frais : Toutes les banques ne facturent pas les mêmes montants, alors faites attention !
  • Choisissez un assureur qui propose une gestion adaptée à votre expertise.

Rendements moyens des fonds en euros

  • Rendements des fonds en euros traditionnels : 1.08% – 1.46%
  • Rendements des fonds en euros immobiliers : 1.78% – 2.33
  • Rendements des fonds en euros dynamiques : 1.6% – 2.2%

Comparaison de l’assurance vie avec capital garanti

L’assurance vie à capital garanti offre aux souscripteurs une garantie pour leur capital en fonds euros tout au long de leur contrat. Voici un tableau récapitulatif répertoriant le top des assurances vie à capital garanti pour vous aider à trouver les meilleurs acteurs et les meilleures offres.

Classement des meilleurs contrats d’assurance vie à capital garanti.
Rendement des fonds euros 2020 Frais de gestion des fonds euros 2020
Explorez 2% 0,6%
1,65% 0,7%
Explore 1,43% 0,75%
Explore 1,50% En fonction du montant investi, entre 0,60% et 0,75%.
1,3% 0,6%
Explore 1,1% 0,6%
Explore 0,9% 0,85%
Explore 1,10% Maximum 1% du total

Les meilleurs contrats d’assurance-vie disponibles en euros sans frais

Des frais sont prélevés tant pour la souscription d’un contrat d’assurance-vie que pour sa détention. Ces frais diminuent la rentabilité brute du capital investi. Les frais d’assurance vie sont un critère important pour choisir son contrat.

  • Les différents frais liés à l’assurance-vie
  • Les frais de gestion : Ces frais sont prélevés une fois par an et s’appliquent à la gestion du contrat.
  • Les frais d’arbitrage : Ils sont prélevés lorsque l’argent passe d’un fonds à un autre.
  • Les frais de paiement : Tout paiement financier est soumis à des frais.

Ces frais constituent la rémunération des institutions financières. Cependant, toutes les banques et les compagnies d’assurance n’appliquent pas les mêmes montants. Les assurances et les banques sont autorisées à facturer des frais supplémentaires pour l’ouverture de nouveaux contrats ou pour chaque prime qu’elles reçoivent. Les banques et assurances en ligne ont une politique qui ne comporte pas de frais cachés. Toutefois, il est conseillé de vérifier les offres du marché pour le confirmer. Voici notre tableau des meilleures assurances vie en euros sans frais.

Le classement des meilleures assurances vie en euros, sans frais.
Frais d’entrée Frais de versement Frais de gestion annuels
Explorez SANS FRAIS GRATIS 0,85% contre 1,65%.
SANS FRAIS PAS DE CHARGE 0,6 % contre 1,6
Explorez SANS FRAIS SANS FRAIS 0.75%
Explore SANS FRAIS SANS FRAIS 0.6%
Explore SANS FRAIS SANS FRAIS 0,6% à 0,85