Différence entre carte de débit et carte de crédit
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Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit ?

Table des matières

Les cartes de crédit et les cartes de débit ont généralement un aspect presque identique, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d’expiration, des bandes magnétiques et des puces EMV.1 Les deux permettent de faire des achats en magasin ou en ligne de manière simple et pratique, à une différence près. Les cartes de débit vous permettent de dépenser de l’argent en puisant dans les fonds que vous avez déposés à la banque. Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent à l’émetteur de la carte jusqu’à une certaine limite afin d’acheter des articles ou de retirer de l’argent.

Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu’elles offrent sont difficiles à battre, mais elles présentent des différences importantes qui peuvent avoir un impact considérable sur votre portefeuille. Voici comment décider laquelle utiliser pour répondre à vos besoins en matière de dépenses.

Principaux points à retenir

  • Les cartes de crédit vous donnent accès à une ligne de crédit émise par une banque, tandis que les cartes de débit déduisent l’argent directement de votre compte bancaire.
  • Les cartes de crédit offrent aux consommateurs une meilleure protection contre la fraude que les cartes de débit liées à un compte bancaire.
  • Les cartes de débit plus récentes offrent une protection plus proche de celle d’une carte de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.
  • Lorsque vous comparez les cartes de crédit aux cartes de débit liées à un compte bancaire, il est important de prendre en compte les frais et les avantages.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière, généralement une banque, et qui permet au titulaire de la carte d’emprunter des fonds à cette institution. Le titulaire de la carte accepte de rembourser l’argent avec des intérêts, selon les conditions de l’institution. Les cartes de crédit sont émises dans les catégories suivantes:1

  • Les cartes standard offrent simplement une ligne de crédit à leurs utilisateurs pour effectuer des achats, des transferts de solde et/ou des avances de fonds et sont souvent sans frais annuels.
  • Les cartes Premium offrent des avantages tels que des services de conciergerie, l’accès à un salon d’aéroport, l’accès à des événements spéciaux, et plus encore, mais elles ont généralement des frais annuels plus élevés.
  • Les cartes de récompenses offrent des remises en espèces, des points de voyage ou d’autres avantages aux clients en fonction de leurs dépenses.
  • Les cartes de transfert de solde offrent des taux d’intérêt de lancement peu élevés et des frais pour les transferts de solde à partir d’une autre carte de crédit.
  • Les cartes de crédit avec garantie exigent un dépôt initial en espèces qui est détenu par l’émetteur comme garantie.
  • Les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses préétablie mais, souvent, elles ne permettent pas le report des soldes impayés d’un mois à l’autre.

Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent obtenir de l’argent, des réductions, des points de voyage et de nombreux autres avantages dont ne disposent pas les titulaires de cartes de débit en utilisant des cartes de récompenses. Les récompenses peuvent être appliquées sur une base forfaitaire ou par paliers. Par exemple, vous pouvez avoir une carte qui offre un nombre illimité de deux miles par dollar sur les achats et une autre qui offre trois miles par dollar pour les dépenses de voyage, deux miles par dollar pour les repas et un mile par dollar pour tout le reste. Vous pourriez alors utiliser les miles gagnés pour réserver vos futurs voyages.

Lorsque vous choisissez des cartes de récompenses, faites attention à ce que les récompenses puissent expirer et aux options dont vous disposez pour les échanger.

Avantages de l’utilisation des cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent offrir certains avantages par rapport aux cartes de débit, mais elles peuvent aussi présenter certains inconvénients. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit.
Établir un historique de crédit

L’utilisation des cartes de crédit se reflète dans votre dossier de crédit. Celui-ci comprend les antécédents positifs, tels que les paiements à temps et les faibles ratios d’utilisation du crédit, ainsi que les éléments négatifs, tels que les paiements en retard ou les arriérés. Les informations de votre dossier de crédit sont ensuite utilisées pour calculer vos scores de crédit. Les personnes qui dépensent de manière responsable peuvent améliorer leur score en ayant des antécédents de dépenses et de paiements ponctuels et en maintenant le solde de leur carte à un niveau bas par rapport à leur limite de crédit1.

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit offrent un suivi gratuit de votre score de crédit, ce qui vous permet de garder un œil sur vos progrès en matière de crédit.

Garantie et protections d’achat

Certaines cartes de crédit peuvent également offrir des garanties ou des assurances supplémentaires sur les articles achetés, qui vont au-delà de celles offertes par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l’expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il est utile de vérifier auprès de la société de carte de crédit si elle offre une couverture. Vous pouvez également bénéficier d’une protection des achats et des prix intégrée pour vous aider à remplacer les articles volés ou perdus, ou à rembourser les différences de prix lorsque l’article que vous avez acheté est vendu moins cher ailleurs2.

Protection contre la fraude

Dans la plupart des cas, les cartes de crédit offrent une protection beaucoup plus grande que les cartes de débit. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps voulu, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. La loi sur les transferts électroniques de fonds (Electronic Fund Transfer Act) offre aux clients des cartes de débit la même protection contre la perte ou le vol, mais seulement si le client le signale dans les 48 heures suivant la découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l’utilisateur de la carte passe à 500 $ ; après 60 jours, il n’y a plus de limite3.

Autres avantages des cartes de crédit

Le Fair Credit Billing Act permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester les achats non autorisés ou les achats de marchandises endommagées ou perdues pendant l’expédition.4 Si l’article a été acheté avec une carte de débit, le débit ne peut être annulé que si le commerçant est disposé à le faire. De plus, les victimes de vol par carte de débit n’obtiennent pas leur remboursement avant la fin de l’enquête5.

Le titulaire de la carte de crédit, en revanche, n’est pas responsable des frais contestés ; le montant est généralement déduit immédiatement et n’est restitué que si le litige est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Bien que certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection à responsabilité zéro à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgente pour les titulaires de cartes de crédit.

Si vous devez louer une voiture, de nombreuses cartes de crédit prévoient une sorte d’exonération en cas de collision.6 Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures demandent aux clients de fournir des informations sur leur carte de crédit en guise de sauvegarde. La seule issue pour un client peut être de permettre à l’agence de location de mettre une retenue de quelques centaines de dollars sur une carte de débit de compte bancaire comme une forme de dépôt de garantie.

Inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit

Les principaux inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit sont l’endettement, l’impact sur la cote de crédit et le coût.
Les dépenses peuvent conduire à l’endettement

Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de crédit, vous dépensez l’argent de la banque, pas le vôtre. Cet argent doit être remboursé, avec des intérêts. Au minimum, vous êtes tenu d’effectuer le paiement minimum dû chaque mois. Si vous accumulez des soldes élevés sur plusieurs cartes, vous risquez d’avoir du mal à respecter les paiements mensuels et de grever votre budget.

Incidence sur le pointage de crédit

Le fait de payer vos factures à temps et de maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé peut améliorer votre score FICO. Cependant, l’utilisation abusive des cartes de crédit peut nuire à votre historique de crédit si vous prenez l’habitude de payer en retard, d’épuiser une ou plusieurs de vos cartes, de fermer d’anciens comptes ou de demander trop souvent un nouveau crédit.

Mettez en place des alertes de carte de crédit pour vous informer des dates d’échéance des paiements et des soldes des cartes, afin que vous puissiez payer à temps et éviter de dépasser votre limite de crédit.
Intérêts et frais

Comme une carte de crédit est essentiellement un prêt à court terme, vous devrez rembourser ce que vous dépensez avec des intérêts. Le taux d’intérêt et les frais facturés par la société de crédit sont utilisés pour calculer votre taux annuel en pourcentage (TAEG). Plus le TAEG de la carte est élevé, plus il vous en coûtera de maintenir un solde de mois en mois.

Vous devez savoir si votre carte impose des frais annuels, des frais de transaction étrangère, des frais de transfert de solde, des frais d’avance de fonds, des frais de retard de paiement ou des frais de retour de paiement. En règle générale, plus le programme de récompenses d’une carte de crédit est bon et plus elle offre d’avantages, plus les frais annuels seront élevés.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Une carte de débit est une carte de paiement qui permet d’effectuer des paiements en déduisant de l’argent directement du compte courant du consommateur, plutôt que de le prêter à une banque. Les cartes de débit offrent la commodité des cartes de crédit et bon nombre des mêmes protections pour les consommateurs lorsqu’elles sont émises par les principaux processeurs de paiement tels que Visa ou Mastercard7.

Il existe deux types de cartes de débit qui n’exigent pas que le client ait un compte chèque ou d’épargne, ainsi qu’un type standard.

  • Les cartes de débit standard prélèvent sur votre compte bancaire.
  • Les cartes de transfert électronique de prestations (EBT) sont émises par des organismes d’État et fédéraux pour permettre aux utilisateurs admissibles d’utiliser leurs prestations pour effectuer des achats.8
  • Les cartes de débit prépayées permettent aux personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire d’effectuer des achats électroniques à hauteur du montant préchargé sur la carte.

Les consommateurs économes peuvent préférer utiliser des cartes de débit, car il y a généralement peu ou pas de frais associés, sauf si les utilisateurs dépensent plus que ce qu’ils ont sur leur compte et encourent des frais de découvert. (L’avantage de l’absence de frais ne vaut pas pour les cartes de débit prépayées, qui facturent fréquemment des frais d’activation et d’utilisation, entre autres). En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard de paiement et une pléthore d’autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde de la carte.

Fonctionnement des cartes de débit

Avantages de l’utilisation des cartes de débit

Les cartes de débit peuvent présenter des avantages et des inconvénients, tout comme les cartes de crédit.

Éviter les dettes

Une carte de débit puise dans l’argent que l’utilisateur possède déjà, ce qui élimine le risque de s’endetter. Les détaillants savent que les gens dépensent généralement plus lorsqu’ils utilisent du plastique que s’ils paient en espèces.9 En utilisant des cartes de débit, les dépensiers impulsifs peuvent éviter la tentation du crédit et respecter leur budget. Cela peut vous aider à éviter les dettes à taux d’intérêt élevé.

Protection contre la fraude

En outre, certaines cartes de débit – en particulier celles émises par des processeurs de paiement, tels que Visa ou Mastercard – commencent à offrir davantage de protections que celles dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.

L’essentiel est de signaler la fraude ou le vol dès que vous vous en rendez compte. Votre responsabilité en cas d’achat frauduleux est déterminée par le délai dans lequel il a été signalé. Si vous attendez trop longtemps avant de faire savoir à la banque que votre carte a été utilisée pour des achats non autorisés, vous risquez de perdre votre argent.

Pas de frais annuels

Bien que de nombreuses cartes de crédit facturent des frais annuels, les cartes de débit ne le font pas. Il n’y a pas non plus de frais pour retirer de l’argent avec votre carte de débit au guichet automatique de votre banque. Les cartes de crédit, en revanche, peuvent facturer des frais d’avance de fonds et un taux d’intérêt élevé pour cette commodité. Vous pouvez toutefois payer d’autres frais pour maintenir votre compte courant.

Les avances de fonds sur une carte de crédit ne bénéficient pas d’un délai de grâce ; au contraire, les intérêts commencent à courir immédiatement.

Inconvénients de l’utilisation des cartes de débit

Comme pour les cartes de crédit, les principaux inconvénients de l’utilisation des cartes de débit concernent l’impact sur le score de crédit et le coût.

Pas de récompenses

À moins que vous n’ayez un compte chèque avec récompenses, vous ne gagnerez pas de points, de miles ou de remises en espèces sur les achats effectués avec votre carte de débit. Comme les récompenses peuvent vous faire économiser de l’argent, selon la façon dont vous les utilisez, vous risquez de manquer quelque chose si vous ne dépensez qu’avec une carte de débit.

Elle ne vous permet pas d’accroître votre crédit

Pour établir un bon crédit, il faut démontrer aux prêteurs que vous pouvez rembourser de façon responsable l’argent que vous empruntez. Lorsque vous dépensez avec une carte de débit liée à votre compte bancaire, vous n’avez pas l’occasion de le faire, donc l’utilisation d’une carte de débit seule ne vous aidera pas à établir ou à construire un historique de crédit.
Frais

Bien que les cartes de débit n’aient pas de frais annuels, vous pouvez payer d’autres frais pour avoir un compte courant. Il peut s’agir de frais de maintenance mensuels, de frais de découvert si vous dépensez trop sur votre compte, de frais de retour d’articles et de frais de guichet automatique étranger si vous utilisez votre carte de débit dans le guichet d’une autre banque ou institution financière.