Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie est un moyen d’investir dans différents produits financiers comme les fonds en euros et les unités de compte. L’épargnant verse le capital et l’assureur gère cet investissement, redistribuant les bénéfices (plus-values, dividendes) soit à l’épargnant, soit aux bénéficiaires au terme ou en rente.
L’assurance-vie est flexible, évoluant selon vos besoins grâce à diverses techniques de gestion, types de versements et arbitrages.
Les différents types de versements
L’investisseur dispose de trois options pour alimenter son assurance-vie:
- Un versement unique lors de la souscription
- Des versements périodiques selon un plan prédéfini
- Aucun versement régulier, selon la disponibilité des fonds. La seule condition étant le montant minimal autorisé.
Rachat de l’assurance-vie
La phase d’épargne du contrat d’assurance-vie n’est pas fixe. Les versements de primes sont possibles, tout comme les retraits et rachats. L’épargnant peut récupérer ses fonds via :
- Un rachat partiel pour libérer une partie des fonds.
- Un rachat total pour récupérer l’intégralité du capital et clôturer le contrat.
Vous voulez en savoir plus ? Consultez notre guide complet du rachat d’assurance-vie.
Arbitrages et gestion de l’assurance-vie
Les assureurs offrent divers modes de gestion pour une assurance-vie. Vous avez le choix parmi :
- La gestion libre où vous gérez vous-même vos investissements. Vous décidez de l’allocation des fonds et réalisez les arbitrages. Ce mode n’est pas adapté aux novices et demande une solide connaissance du secteur financier.
- La gestion pilotée où la gestion est totalement confiée à l’assureur ou à un gestionnaire. Idéale pour les débutants, cette option est proposée uniquement par Nalo Assurance Vie.
- La gestion profilée permet d’investir sous l’oeil d’un professionnel. Vous choisissez votre profil d’investissement et le niveau de risque (de très risqué à sécurisé).
À vous de choisir l’option de gestion la plus adaptée à votre profil (débutant, expert) pour votre assurance-vie.
Pourquoi opter pour une assurance-vie ?
Un contrat d’assurance-vie peut servir de produit d’épargne. En plus de nombreux avantages fiscaux et successoraux, il y a d’autres bénéfices moins connus.
La succession
En cas de décès, une assurance-vie permet de transmettre un capital sans impôts sur la succession ou avec des avantages fiscaux selon le montant et l’âge de l’assuré lors des versements.
- Le type de bénéficiaire désigné dans la clause
- L’âge de l’assuré au moment des versements (avant et après 70 ans)
- L’âge du contrat d’assurance-vie
- Le montant du capital transmis.
Pour plus de détails, consultez notre dossier sur la succession avec assurance vie.
La fiscalité
Les épargnants à la recherche d’un placement intéressant et d’avantages fiscaux peuvent trouver leur bonheur avec une assurance-vie. Après quelques années, la fiscalité devient plus avantageuse. L’épargnant peut choisir entre prélèvement forfaitaire libératoire, impôt progressif ou autres options fiscales.
Besoin de plus d’infos ? Consultez notre guide sur la fiscalité et l’assurance vie.
La liquidité des fonds
Contrairement à d’autres produits d’épargne, les fonds de l’assurance-vie sont disponibles à tout moment. Ils ne sont pas bloqués, ce qui permet d’avoir accès à son capital en cas de besoin.
Par contre, avant 8 ans, la fiscalité est un peu moins clémente. Vous pouvez limiter les impôts en étalant les retraits sur plusieurs années.
L’accessibilité
De nos jours, l’assurance-vie est accessible à tous. Beaucoup de contrats proposent un premier versement de 100 euros, la rendant ainsi abordable à tous les épargnants.
Il n’y a ni montant minimum ni plafond maximal de placement.
Risque maîtrisé
L’assurance-vie peut être adaptée selon votre tolérance au risque. Les supports d’investissement sont conçus en fonction du risque que vous êtes prêt à accepter.
- Placement audacieux avec 100% en unités de compte
- Contrat 100% fonds en euros, exempt de risque pour le capital
- Répartition équilibrée entre fonds en euros et unités de compte.
L’accompagnement d’un assureur ou courtier est clé pour aider l’investisseur tout au long du contrat.
Sur quoi investir avec une assurance-vie ?
Deux options s’offrent à vous pour un contrat d’assurance-vie:
- Un contrat fonds euros unique, garantissant le capital sans risque de perte.
- Un contrat multi-supports incluant des unités de compte et des fonds en euros, avec un potentiel de rendement plus élevé mais plus risqué.
Comment choisir l’assurance-vie idéale ?
Ce produit d’épargne est très prisé en France pour ses avantages fiscaux. Les revenus générés par le support d’investissement sont fiscalement avantageux.
Pensez à vos objectifs et motivations avant de vous lancer. Connaître les spécificités d’un contrat permet de comparer efficacement les options disponibles. Ce classement des meilleurs contrats peut vous guider. Vous y trouverez les concepts clés de l’assurance vie.
Pour en savoir plus, consultez notre classement des meilleures assurances vie 2021.
Définir son profil d’investisseur
Pensez au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Êtes-vous peu enclin au risque ou préférez-vous sécuriser votre épargne ? Cela vous aidera à choisir le bon contrat.
Toutes les assurances-vie ne proposent pas les mêmes placements. Certains contrats misent sur des investissements sûrs, d’autres sur des actifs risqués. Les gestionnaires (assureurs, courtiers, banques) offrent des conseils variés.
L’assurance-vie : un investissement à long terme
Elle est parfaite pour préparer l’avenir : voyages, retraite ou succession. La période minimale pour un contrat est de 8 ans pour maximiser l’exonération fiscale. L’impôt ne touche que les gains (intérêts, plus-values). Le contrat est exonéré d’impôt pendant toute la phase d’épargne.
Les fonds sont disponibles à tout moment, mais après 8 ans, la fiscalité est plus avantageuse.
Si vous avez des objectifs à court terme, préférez un autre produit d’épargne comme le LDD ou le Livret A.
Les fonds en euros assurance vie : sécuriser son épargne et comprendre le fonctionnement offrent une solution idéale pour ceux qui recherchent un placement à la fois sûr et performant.
Pour une analyse détaillée des rendements et spécificités, consultez notre guide dédié à AFER SFER : caractéristiques et performances clés.
Pour mieux comprendre les subtilités de ce placement financier, découvrez l’assurance vie expliquée aux nuls : fonctionnement et avantages en 2025.
Le niveau de rentabilité
C’est important pour choisir la meilleure assurance. Comparez les formules présentes sur le marché. Les rendements des fonds (en euros, unités de compte) doivent être publiés, vous pourrez ainsi prévoir les performances d’un contrat.
Supports d’investissement disponibles
Deux options pour votre contrat d’assurance-vie :
- Un contrat fonds euros unique : ce produit est sûr et permet de protéger votre capital.
- Un contrat multi-supports : mélange d’actifs variés (actions, SCPI, etc.), plus risqué mais potentiellement plus rentable.
Le coût d’une assurance-vie
Les assureurs déterminent les coûts d’une assurance, incluant les frais de gestion. Ces frais influencent les performances futures. Il est essentiel de comparer les frais pour maximiser votre rendement.
Nous distinguons :
- Les frais de souscription, payés lors de la signature
- Les frais de versement, un pourcentage (entre 2% et 5%) sur chaque prime
- Les frais de gestion annuels des fonds en euros ou unités de compte
- Les frais d’arbitrage pour modifier la répartition des fonds investis. Fixes ou en pourcentage.
Il est recommandé de privilégier des frais de gestion bas (moins de 1%, idéalement entre 0,60% et 0,75%). Certains courtiers en ligne et banques offrent cette gratuité, attirant comparativement plus que les assureurs traditionnels.
Vous voulez en savoir plus ? Consultez notre guide sur les frais d’assurance vie.
Comment souscrire une assurance vie ?
Le marché français de l’assurance-vie est en croissance (1 783 milliards d’euros en 2020). Il est composé de divers acteurs : assureurs traditionnels, banques, courtiers en ligne. Chacun propose divers services et options, avec des frais spécifiques. Comparer selon les critères clés décrits dans ce guide est crucial : profil d’investisseur, supports disponibles, rendements, frais, etc.
Tout résident fiscal français peut souscrire une assurance vie (même mineur avec accord parental). Nous vous recommandons de souscrire le plus tôt possible pour profiter des avantages à long terme.
Top 3 des meilleures assurances-vie cette année
Découvrez les trois assurances-vie les plus performantes, avec toutes les infos nécessaires pour optimiser vos investissements.
Linxea Spirit 2 : Pour diversifier ses investissements
Linxea Spirit 2, proposé par Spirica, allie faibles frais de gestion et rendements élevés. Pour novices et experts, cette assurance permet d’investir en fonds euros et unités de compte. Par exemple, le fonds euro Objectif Climat a atteint un rendement de 3,31% en 2024, très attractif par rapport à la moyenne du marché.
Lucya Cardif : Pour des rendements sécurisés
Lucya Cardif, de BNP Paribas Cardif, offre de bons rendements sur fonds euros avec des bonus possibles. Idéal pour sécuriser son épargne tout en obtenant des performances correctes. En 2024, le fonds euro général a rapporté 2,75%, avec des bonus pouvant atteindre 4% dans certaines conditions.
Evolution Vie : Compromis entre performance et sécurité
Evolution Vie, d’Aviva Abeille, se distingue par sa flexibilité de gestion et des rendements attractifs grâce à un